主題：新能源網約車頻遭“拒保”，“一險難求”難在哪？




2024年12月23日 11:28 鞠峰 董安淇 人民網江蘇

“您的保險還在審批，建議明天再來。”在人保財險南京龍蟠中路營業大廳等待了3個多小時，南京網約車司機林志勇聽到回復后，臉上寫滿了無奈。
林志勇的遭遇并非孤例。今年以來，全國不少地方的新能源網約車商業險投保難、投保貴問題日益凸顯。面對新能源網約車的投保剛需，保險公司為何避之唯恐不及，各方如何探求解決之道？人民網為此在江蘇進行了走訪調查。
南京江寧一家汽車租賃公司停放的新能源網約車。人民網 鞠峰攝
網約車遭遇“投保難”和“漲價潮”
“真是一波三折。”開了6年網約車的林志勇，這樣形容今年購買商業險的過程。
今年年初，林志勇購入一臺18萬多元的新能源車，打算轉做專車司機。當他來到人保財險在南京江寧區的一個營業網點為車輛購買商業險時，“營業員直說出不了單”。林志勇趕緊聯系了另外幾家保險公司的代理，得到的答復如出一轍。
林志勇又來到人保財險南京龍蟠中路營業大廳，等了一下午，最終被告知只有選擇300萬元的第三者責任險才可上險。為了能安心出車，他一咬牙付了這筆8000多元的保費。此前，他已買過1800元交強險。為了省錢，他沒有購買車損險，對他而言，高額保費意味著他要跑更多的單。
今年10月，無錫網約車司機張貴凱續保時，去年參保的中華財險報價漲到了約11000元。他又接連聯系了幾位保險代理人，對方稱人保、平安等幾家保險公司都“只賣交強險，不賣商業險”。在朋友的介紹下，他花了約6500元，最終從此前沒聽過的泰山保險買到了商業險。
如今，不少網約車司機選擇從汽車租賃公司租車。隨著車險貴、上險難等問題凸顯，相關企業也陷入了“困境”。
“以前是保險公司找我們投保，現在投保很難，各家險企對新能源營運車輛都卡得很嚴。”江蘇弛揚汽車租賃有限公司總經理陳亮稱，公司為了給旗下網約車投保，真是“撓破了頭”，經常因“額度不夠”“風險較大”等等原因被拒絕。
據陳亮介紹，今年以來，網約車投保費整體漲幅較高，舊車續保平均為9500元，新車投保費平均上漲到了11000元。“這么高的價格很多時候還得看保險公司的態度，不在特定時段，還不一定能投得上。”
蘇州某網約汽車租賃公司總經理李林國說：“我們公司有近500臺車，以前新車保險約1萬元，1年沒出險會有所下降。但今年，即使沒出險的車續保也要1.5萬元左右。”對于上一年出險3次及以上的車輛，保險公司會直接表示“沒法保”。
買不到商業險，交強險能夠給網約車提供足夠的保障嗎？李林國稱：“一旦司機出了較大事故，可能兩三年的收入就沒了。網約車在路上‘裸奔’，實際上給社會埋下了安全隱患。”
“現在開車與其說小心翼翼，不如說提心吊膽，千萬不能出事。”無錫網約車司機田磊沒有購買商業險，他只給車輛上了交強險。
賠付率太高，保險公司“入不敷出”
新能源網約車司機在吐槽買險貴、投保難的同時，保險公司也有一肚子苦水。
“保險公司也要追求經營利潤指標考核。目前，網約車的保險業務總體是虧損的，平均賠付率已達120%至150%。”一名資深車險業內人士透露。
針對林志勇等司機反映的“上險難”等問題，人民網聯系了人保財險南京市分公司，對方僅提供了新能源汽車保險業內的一些數據，但婉拒了采訪要求。
國家金融監督管理總局江蘇監管局（下簡稱：江蘇金融監管局）工作人員告訴人民網，目前新能源營運車出險率、賠付率雙高，還存在非營運車輛做營運用途等問題，車險保費普遍不足以覆蓋風險。以人保財險江蘇分公司為例，2024年1至11月，新能源網約車險的綜合成本率達到123%，即保險公司每收入百元保費就要虧損23元。
隨著收入壓力增大，網約車司機拉長工作時間，疲勞駕駛；新能源車有加速快等駕駛特性，導致新手司機易出現事故……多重原因疊加，讓新能源車險呈現出“雙高”特點，進一步導致保費高漲。
“在特定時間段，大家開得都快，事故率相對也就高一些。”林志勇展示了平臺賬號上的“出行分”——這是平臺對司機進行服務質量評價的一個重要維度：早上8點至10點、下午5點至7點等時段完成的訂單，每筆加0.5分左右。司機都覺得出行分高的賬號更容易接到“好單”，正因如此，高峰時段大家都“爭分奪秒”。
新能源汽車的高維修成本也是賠付率高的原因。有業內人士表示，相較于燃油車，新能源車的車型新、零件價格高，維修成本也相對較高。此外，新能源車的“三電”系統——電池、電機和電控系統，尤其電池的賠付成本長期居高不下。
“統籌險”存在拒賠風險
交通運輸部數據顯示，截至2024年9月30日，全國各地共發放網約車駕駛員證739.9萬本、車輛運輸證316.8萬本。不過，9月份，網約車監管信息交互系統共收到訂單信息9.89億單，環比下降3.9%。
隨著司機的增多、客單價下降，從業者普遍出現收入下滑、勞動時間延長等情況，商業險問題勢必加重網約車司機的負擔。“我每個月支付的（網約車）租金是3500元，其中1000多元是保險。”一名南京網約車司機說，如果出了主責及以上的事故，還要額外承擔租賃公司支付交通事故賠付金額的20%費用。
南京逸川汽車服務有限公司裴經理表示，保險漲價后，旗下車輛的回本周期從3年拉長到了4年，即使向主責、全責司機收取賠付金額的20%，也無法抵消明年保費的上漲，“遇到重大交通事故，甚至有司機會舍棄押金而直接‘跑路’。”
無錫一家汽車租賃公司業務經理透露，由于保險公司報價高，現在市場上出現了五花八門的“統籌險”。據了解，所謂“統籌險”，并非商業保險，而是一種交通運輸行業內部的互助行為，即被統籌人與統籌人簽訂合同，形成統籌資金來為參與統籌的車輛提供保障。
對此，一位保險業內人士提醒，“統籌險”并不是真正的保險，缺乏規范的運營，也沒有強有力的監管，可能面臨不能獲得賠付的風險。上個月，無錫網約車司機許毅超駕駛網約車發生交通事故，他參加的“統籌險”“保險專員”不僅沒有趕往現場，還以各種理由拖延，至今也未理賠。
“破題”探索：強監管與聯保“自救”
新能源網約車商業險“拒保”問題已引起各界關注。據12月4日中國政府網消息，甘肅省廣河縣群眾向國務院“互聯網+督查”平臺反映，人保財險廣河縣支公司和平安財險廣河縣營銷部不承保其公司新能源出租車的商業險，后經核查處理，相關車輛已成功購買商業保險。
事實上，今年1月，國家金融監督管理總局已向各財險公司下達《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，明確各財險公司不得拒絕或者拖延承保交強險。大型財險公司要履行社會責任，積極承保新能源車商業保險，確保實現愿保盡保。
江蘇金融監管局對人民網表示，根據現行法律法規，任何經營車險的公司不得拒保交強險，其他涉及車輛的保險均是市場化的商業性保險。對于江蘇各地新能源網約車面臨的商業險投保困境，該局會督促保險公司切實履行社會責任，與投訴人在公平、平等、自愿原則下協商處理。
在探索問題解決路徑方面，國家金融監督管理總局泰州監管分局今年9月與泰州市交通運輸局聯合制定了網約車“泰e保”專項行動方案。泰州地區10家保險公司成立“聯保體”機構提供“兜底”，客戶提交資料后由聯保體分配投保。同時，交通運輸部門也能將行駛證為非營運性質但實際從事營運的新能源車輛信息與保險公司共享。據了解，該機制目前為全國首創。
在保費“高壓”下，上海已有汽車租賃公司計劃“自救”，南京、蘇州等地的汽車租賃公司也在考慮分別成立“共保體”。
行業內各方也在積極磋商。11月24日，中國網約出行產業峰會在福州舉辦，會上，部分具備一定規模的網約車租賃公司與第三方公司達成合作意向，通過接入網約車公司運營數據，為租賃公司提供減少事故率的方案，以此降低賠付。
中聯(成都)律師事務所高級合伙人王瑞宇認為，目前我國的差異化網約車保險尚處于起步階段，應當不斷鼓勵和完善創新保險險種和保險定價模型，比如將網約車的運營風險分段投保，保險公司提供不同的產品予以承保，對于風險特別大的階段，保險公司可以與大型保險集團采用共保、再保的方式繼續分散風險。還比如應用“UBI車險模式”，將車況和行駛行為納入保險定價的因素中，對于不同的使用情況進行差異化定價。這對于網約車和保險公司而言將是一種更加科學、公平的保險模式。
“網約車保險體系的完善至關重要。”王瑞宇說，“租車公司、司機、平臺和保險公司也應當共同參與到網約車運營風險的管理中，為大眾提供更安全良好的乘坐體驗，絕不能讓網約車脫保運營。”
（應受訪者要求，文中出現的網約車司機為化名）
責編｜張鑫? ? ?編輯｜劉豐來源｜人民網江蘇??鞠峰 董安淇（實習生）

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