主題：銀行房貸暗戰風云再起

雖然目前樓市冷清依舊，房價走勢也是撲朔迷離，但銀行對于房貸客戶的爭搶卻是如火如荼。銀行不僅有降低固定房貸利率的舉措，也有把房貸額度裝進借記卡的招數。市場人士指出，樓市成交持續低迷，銀行貸款額度充裕是風云又起的主要推動力。

　　
　　 省錢成最大賣點

　　
　　 目前看來，幫客戶省錢，已成為銀行吸引房貸客戶的王牌，銀行的主要做法是，通過調低利率或者對已有房貸產品進行重新組合，以降低房貸客戶的利息支出。

　　
　　 光大銀行日前宣布，在深圳、北京、蘇州、南京、上海等地分行下調其固定利率房貸的執行利率。據了解，光大銀行此次同步下調了各期限住房和商用房固定利率貸款的優惠利率、基準利率和上浮利率。其中，個人住房固定利率貸款3年期優惠利率調低5個基點至6.63%，5年期優惠利率調低8個基點至6.78%；10年期優惠利率調低25個基點至6.93%；15年期優惠利率調低25個基點至7.33%；20年期優惠利率調低35個基點至7.58%。

　　
　　 經過此次調整，光大銀行固貸的住房各期限優惠利率均達到同業最低水平，特別是對第二套住房適用的住房固定基準利率已與央行規定的同期商用房浮動利率下限持平。

　　
　　 深圳發展銀行則以“房貸組合新品”為賣點。據悉，該行房貸組合新品是在其原有三大房貸理財省息產品（雙周供、氣球貸、存抵貸）基礎上的進一步優化和組合，形成了省息效果更加強大的6項新產品：氣球貸（遞減）、氣球貸的雙周供、氣球貸的存抵貸（等額、遞減）、雙周供的存抵貸、氣球貸雙周供的存抵貸。

　　
　　 深發展相關負責人表示，通過三大房貸理財省息產品的優化組合，將使房貸客戶獲得比單項產品更大的省息效果。事實上，從單項產品來看，其省息效果已較為顯著，雙周供是通過縮短還款期限來減少利息負擔，節省利息比達28.1%。存抵貸是指房貸客戶還款賬戶中超過5萬元的部分將按照一定的比例視同沖抵貸款本金，銀行根據房貸客戶還款賬戶中的余額，銀行每天計算理財收益，按月支付，最高理財收益高于目前的三年期定期存款利率5.4%。通過氣球貸，房貸客戶則可以選擇一個較短的貸款期限（3年、5年或10年），以較長的期限（如30年）來計算月供，這樣可以減輕每月還款壓力，但房貸客戶需要在貸款期末一次性償還較高的貸款余額。

　　
　　 房貸額度靈活用

　　
　　 除了為房貸客戶省錢，銀行還想出了將房貸額度裝進借記卡的招數，讓房貸客戶的個人住房循環授信具有免息期消費功能。

　　
　　 招商銀行日前推出的房貸“消費易”，就是在個人住房循環授信業務基礎上增加具有免息期的消費功能，即從個人住房循環授信額度中劃撥一定的免息額度到客戶本人的一卡通，供客戶消費使用，并提供最長50天的免息期。還款日，招商銀行提供自動還款服務，當客戶活期賬戶資金不足時，自動發放一筆貸款歸還免息消費款項。

　　
　　 據介紹，招行的房貸客戶只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請開通房貸“消費易”，將未用滿的額度變為免息透支消費額度，用于一卡通刷卡消費或網上支付。“消費易”的免息額度目前最高為5萬元，免息期結束后如需繼續用款，招行自動發放消費貸款歸還透支金額，不用擔心產生不良信用貸款，不會產生逾期罰息，并且消費貸款利率參照央行規定的同檔次貸款基準利率執行。

　　
　　 還有的銀行則在還款方式上做文章，允許房貸客戶自由選擇還款周期。如部分省市的工行允許房貸客戶自由選擇“雙周”或“單周”為還款周期。建行“定期供”的靈活性更大，允許借款人在借款期限內每月償還貸款利息，同時按約定的期限間隔等額償還貸款本金。借款人償還貸款本金的期限間隔可以為三個月、或六個月、或十二個月。建行的“定額供”，則是借款人每月按約定的金額歸還貸款，月供不隨利率變化而變化，多還的本金直接沖減貸款本金，少還的金額和剩余本金到期一次償還。

　　
　　 戰火重燃事出有因

　　
　　 縱觀當下的房貸市場，用“絞盡腦汁”來形容銀行爭搶房貸客戶的行為似乎并不為過。但在目前樓市冷清依舊，房價走勢撲朔迷離，銀行為何仍然對房貸如此看重呢？市場資深人士指出，房貸相對較高的質量，是銀行趨之若鶩的主要原因，而樓市成交持續低迷，銀行貸款額度充裕，則是房貸暗戰風云又起的推動力。

　　
　　 事實上，在銀行看來，對比其他的貸款而言，房貸仍是優質貸款。據介紹，以前個人住房按揭貸款的不良率一般都在1%以下，是所有貸款業務中最低的。

　　
　　 招商銀行相關負責人就表示，今年以來，該行的個人按揭貸款資產質量基本保持穩定，不良率波動幅度在0.1%以下，按揭斷供只是極個別的現象。目前個人按揭的剩余貸款成數為不到60%，低于行業水平，其資產質量能承受更大的房價波動。

　　
　　 有銀行人士表示，一方面，房貸都有抵押物，而且都是打折抵押，只有房價下跌超過20%-30%，才會對銀行構成風險；另一方面，房貸期限長，即使遇到風險，暴露也會有一定的時滯，在銀行普遍實行短期化考核的機制下，銀行尤其是基層支行就更傾向于投放房貸。

　　
　　 同時，樓市交易量大幅下滑，按揭貸款需求相應萎縮，新增貸款余額遠低于年初制定的目標，也使得銀行有充足的房貸額度。以深圳為例，監管部門公布的深圳金融機構5月份經營數據顯示，深圳個人住房貸款自2007年以來首次出現負增長，余額為2291.85億元，比今年年初下降了20.95億。

　　
　　 而政府對房地產市場的曖昧態度，也讓銀行爭搶房貸客戶的底氣更足。深圳市日前召開全市房地產調控領導小組工作會議，就下一階段的房地產調控工作進行了部署。會議公布的信息顯示，下一階段全市房地產市場調控，一方面注重市場秩序整治，另一方面抓好住房保障。在當前深圳房價已經出現回落和調整到位的情況下，政府在落實房地產宏觀調控政策時，將把握好調控的節奏，以保證整個房地產市場的持續健康穩定發展。


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