主題： 商業(yè)銀行數(shù)字化競(jìng)速“大零售”

零售業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要業(yè)務(wù)條線。2021年半年報(bào)顯示，多家A股上市銀行上半年零售業(yè)務(wù)取得新突破。多位銀行高管日前強(qiáng)調(diào)，將順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，繼續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以金融科技賦能零售業(yè)務(wù)。

　　零售業(yè)務(wù)營(yíng)收持續(xù)向好

　　從管理零售客戶(hù)資產(chǎn)（AUM）來(lái)看，截至上半年末，工行、建行、郵儲(chǔ)銀行、中行、招行等銀行AUM超過(guò)10萬(wàn)億元。其中，工行個(gè)人金融資產(chǎn)規(guī)模16.6萬(wàn)億元，繼續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位。

　　上半年，多家銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入取得較快增長(zhǎng)。例如，建行實(shí)現(xiàn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入1722.28億元，增幅達(dá)10.07%，主要是利息凈收入增幅較大；郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長(zhǎng)14.11%；招商銀行實(shí)現(xiàn)零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入902.13億元，同比增長(zhǎng)14.51%。

　　從營(yíng)收貢獻(xiàn)度來(lái)看，零售業(yè)務(wù)已成為多家銀行營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)的主要引擎。上半年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個(gè)百分點(diǎn)；平安銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入492.13億元，同比增長(zhǎng)10.9%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為58.1%。

　　根據(jù)麥肯錫中國(guó)銀行業(yè)模型分析，中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的總體營(yíng)業(yè)收入已經(jīng)從2015年的1.6萬(wàn)億元提升到2019年的2.6萬(wàn)億元，年化復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)11.9%，高于行業(yè)整體8.9%的增長(zhǎng)率水平。與之對(duì)應(yīng)，零售業(yè)務(wù)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)整體營(yíng)收池的貢獻(xiàn)度逐年提升，從2015年的29%上升到2019年的33%，未來(lái)有望在2025年達(dá)到38%。

　　多位銀行高管強(qiáng)調(diào)，下半年將繼續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。光大銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍強(qiáng)調(diào)，在零售業(yè)務(wù)方面，要打好零售增幅“組合拳”，優(yōu)化代發(fā)業(yè)務(wù)考核機(jī)制，提高獲取零售原動(dòng)力資金的能力，同時(shí)豐富零售產(chǎn)品貨架，做大零售AUM規(guī)模，帶動(dòng)零售存款提升。

　　中信銀行提出，將構(gòu)建以“大財(cái)富”為主體的“大財(cái)富-大資管-綜合融金”價(jià)值鏈，到2023年，零售業(yè)務(wù)營(yíng)收在全行占比要超過(guò)50%。中信銀行行長(zhǎng)方合英介紹，該行零售營(yíng)業(yè)收入、零售中收占比持續(xù)提升，今年8月下旬，該行表內(nèi)零售貸款規(guī)模歷史上首次超過(guò)對(duì)公貸款規(guī)模。

　　順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

　　銀行零售業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展的背后，離不開(kāi)金融科技的支撐，未來(lái)繼續(xù)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。

　　麥肯錫全球董事合伙人周寧人表示，數(shù)字化增長(zhǎng)將成為零售銀行未來(lái)5年的主軸。規(guī)模增長(zhǎng)不再是唯一標(biāo)準(zhǔn)，以客戶(hù)為中心、通過(guò)科技引領(lǐng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

　　談到金融科技如何賦能零售業(yè)務(wù)，東亞前海證券分析師鄭嘉偉表示，一是拓展了銀行的服務(wù)邊界，通過(guò)構(gòu)建場(chǎng)景金融生態(tài)圈閉環(huán)覆蓋客戶(hù)全生命周期的金融需求，提高客戶(hù)黏性和交叉銷(xiāo)售成功率，提升服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)的投入產(chǎn)出效益。二是數(shù)字化降低獲客成本，提升營(yíng)銷(xiāo)效率和營(yíng)銷(xiāo)收益率。三是數(shù)字化風(fēng)控提高貸款審批效率，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率。

　　多家銀行強(qiáng)調(diào)，將持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)崔勇表示，將依托數(shù)字化賦能深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)效能，加強(qiáng)在城市新區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)和金融需求迫切地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，同時(shí)強(qiáng)化以掌銀為主、微銀行和遠(yuǎn)程銀行為輔的線上渠道效能整體發(fā)揮，突出抓好高頻場(chǎng)景建設(shè)，加快推進(jìn)線上線下一體化發(fā)展。

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